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范文--我国车险市场价格竞争的博弈分析

首页标题    范文--我国车险市场价格竞争的博弈分析

(内容转载于网络,如有侵权请联系管理员)


  

随着我国经济的快速发展,国民收入水平快速提升对于保险的需求与日俱增。在此背景下保险市场飞速发展,尤其是车险市场在近些年来一直呈现出较好的增长态势。车险作为我国市场化改革最早的险种,随着市场化改革程度的加深,整个行业的发展面临着价格竞争的危机,甚至出现了恶性价格竞争,严重阻碍车险市场健康、稳定发展。

在我国车险市场价格竞争的严峻形势的背景下,本文通过综合前人研究成果的基础上,系统介绍了我国车险市场的发展状况以及市场内外部环境所带来的机遇和挑战,在阐述我国车险市场参与主体保险公司、行业协会、消费者和中介机构的特征的基础上,分别从基于伯川德模型保险公司之间的博弈分析、保险中介之间的完全信息静态博弈分析、保险公司与保险中介的协同竞争博弈分析、行业协会和保险公司之间的合作博弈分析等四个方面来论述车险行业参与方之间的博弈关系,结果表明1)在车险市场上,各个保险公司的竞争会以价格竞争为主要形式,而价格竞争的最终结果是保险公司会平均分配车险市场的市场份额。2车险市场各方在博弈均衡状态下,保险公司保险中介和行业协会所能做出的最优选择采取协同合作的策略。本文通ZB财险公司车险市场各主体博弈过程,分析得出其存在的问题有以下几个方面:保险公司之间过度竞争车险市场持续创新能力差,导致行业低效产品竞争激烈过度追求效率,保险中介参与下闪赔现象普遍行业协会定损标准混乱监管体制不完善。在上述问题的基础上,提出了健全保险公司结构、积极推进产品创新、拓展新业务渠道、统一行业规范标注、完善监管体系等策略,以期为我国财险公司在激烈的市场竞争中提供可行性的参考意见。



关键词:车险市场;博弈分析;价格竞争














Abstract

With the rapid development of China's economy, the rapid increase in the level of national income, the growing demand for insurance. In this context, the rapid development of the insurance market, especially auto insurance market in recent years has shown a better growth. As one of the earliest types of market reform in China, auto insurance is facing the crisis of price competition, and even the emergence of vicious price competition, which seriously hinders the healthy and stable development of auto insurance market. Under the background of the grim situation of price competition in China's auto insurance market, this paper introduces the development situation of China's auto insurance market and the opportunities and challenges brought by the internal and external environment of the market. Based on the previous research results, The market is based on the characteristics of the main insurance companies, trade associations, consumers and intermediaries, respectively, based on the analysis of the game between the Buchingde model insurance companies, the complete information static analysis between insurance intermediaries, insurance companies and insurance(1) In the auto insurance market, the competition of various insurance companies will take price competition as the main form, and the final result of price competition is that the insurance companies will equally distribute the market share of the auto insurance market. (2) Under the equilibrium state of the game, all parties in the auto insurance market can choose the best strategy for insurance companies, insurance agencies, and industry associations to adopt cooperative strategies. This article through the game process of ZB insurance company's auto insurance market, analyzes that the problems exist in the following aspects: 1 excessive competition between insurance companies 2 auto insurance market continuous innovation ability is poor, leading to intense competition in the industry inefficient products 3 excessive pursuit Efficiency, insurance intermediaries participation under the flash compensation phenomenon generally 4 industry association standards damage standards confusion 5 regulatory system is not perfect. On the basis of the above issues, we put forward strategies to improve the structure of insurance companies, actively promote product innovation, expand new business channels, unify industry standardization, and improve the regulatory system, with a view to providing feasibility for China's property insurance companies in the fierce market competition. The reference opinions.



Key wordsVehicle Insurance MarketGame Analysisprice competition



  

          

Abstract        

          

1 绪论        

1.1 研究背景和意义        

1.2 国内外研究综述        

1.2.1 价格竞争理论相关研究        

1.2.2 博弈论相关应用研究        

1.2.3 车险市场价格竞争的相关研究        

1.2.4 研究述评        

1.3 研究思路和研究方法        

1.3.1 研究内容        

1.3.2 研究思路        

1.3.3 研究方法        

1.3.4 可能的创新点        

1.4 本章小结        

2 相关理论阐述        

2.1 价格竞争概述        

2.1.1 价格竞争的含义        

2.1.2价格竞争的起因        

2.1.3 价格竞争的演化        

2.2 博弈论原理        

2.2.1 博弈论的基本要素        

2.2.2 博弈类型的划分        

2.2.3 博弈的表示形式        

2.3本章小结        

3 我国车险市场价格竞争的现状        

3.1 我国车险市场的发展现状        

3.1.1 我国车险保费收入逐年增加        

3.1.2 我国车险市场保险密度逐年增加、保险深度逐年提高        

3.1.3 车险市场集中度逐年下降        

3.2 车险市场价格竞争的环境分析        

3.2.1 车险市场价格竞争的国际环境分析        

3.2.2 车险市场价格竞争的国内环境分析        

3.3 本章小结        

4 ZB财险公司车险价格竞争博弈分析        

4.1 车险市场价格竞争的博弈主体        

4.1.1 保险公司        

4.1.2 行业协会        

4.1.3 消费者        

4.1.4 中介机构        

4.2 车险市场价格竞争的博弈关系分析        

4.2.1 保险公司之间的博弈分析(伯川德模型)        

4.2.2 保险中介之间的完全信息静态博弈分析        

4.2.3 保险公司与保险中介的协同竞争博弈分析        

4.2.4 行业协会和保险公司之间的合作博弈        

4.3 本章小结        

5 ZB财险公司车险价格竞争存在的问题及其对应策略        

5.1 ZB财险公司车险价格竞争中存在的问题        

5.1.1 财险公司之间过度竞争        

5.1.2 车险产品持续创新能力差,导致行业低效产品竞争激烈        

5.1.3 过度追求高效率,保险中介参与下闪赔现象普遍        

5.1.4 行业协会定损标准混乱        

5.1.5 监管体制不完善        

5.2 ZB财险公司车险 价格竞争的应对策略        

5.2.1 健全保险公司结构,正确引导保险公司间合理竞争        

5.2.2 持续创新,推出新的产品以促进保险公司和保险中介合作共赢        

5.2.3 规范保险中介参与下的赔付流程,加快发展新渠道业务        

5.2.4 统一行业质量标准和认证制度,有效发挥行业协会作用        

5.2.5 监管部门创新体制,引导适度竞争,促进行业发展        

5.2.6 建立健全车险市场投保人信息共享制度        

5.3 本章小结        

6 结论及不足        

6.1 本文结论        

6.2 研究不足        

          

参考文献        




1 绪论

1.1 研究背景和意义

自改革开放以来,中国的经济得到了快速的发展,并取得了瞩目的成绩,随着经济的快速发展,我国在国际上的地位也与日俱增,逐渐受到各个国家的重视。根据中国保监局与世界著名的波士顿咨询公司预测发现,中国快速的经济增长一定会带动其他产业的快速发展,尤其是保险业。并且随着人们生活水平的提升,人们对保险相关内容的认识越来越深刻,对保险的需求也慢慢增多,这在很大程度上促进了我国保险业的发展。然而放眼全世界,保险业在各个国家的发展很不均衡,尤其是发达国家与发展中国家之间,存在着很大的差距。根据相关资料显示,发达国家每年每人用于保险的花费超2000美元,日本更是高4600美元,而发展中国家的居民对保险的消费与发达国家相比,少之又少。尽管目前发展中国家对保险的购买力不大,但这从另一方面体现出这些国家在        保险业方面有巨大的发展潜力,尤其是像我国这样的经济处于不断增长的发展中国家,在保险业市场具有广大的发展前景,并受到其他国家的高度重视。从加入世界贸易组织后,我国对国际间的跨境支付、境外消费、商业存在和自然人流动等做了详细的规定,这为世界各大保险公司合法进入我国的保险市场奠定了基础。

尤其是最近几年,我国的保险市场不管是保险公司的数量还是保险方面的收入都逐年增长。同时我国保险市场的结构也在发生着变化,形成了一种新格局,即以国有保险公司和股份有限公司为主体、中外保险公司并存、多家保险公司竞争发展。截2016年底,全国保险机构比上年新6家,达180家。其中,保险集团和控股公10家,财产险公65家,人身险公74家,再保险公9家,资产管理公18家,出口信用保险公1家,其他机3家。在总保费收入中,财险、寿险、意外险和健康险等各类保险业务所占的比重也不断发生着变化,目前排在前两位的是寿险业务和财险业务。

由于保险业在我国发展的时间较短,目前仍然处于发展的初级阶段,大部分消费者对于保险产品的认识仍然不足,在购买相关产品时都是盲目购买,例如他们在对不同保险公司的产品进行选购时,首先考虑的仍然是价格因素,因为价格最清晰明了,这时价格低的产品更容易受到消费者的喜爱,其产品竞争力较强,因此各保险公司纷纷降价,进行价格之间的竞争,通过采取间接或直接的降价方法增加市场的占有率,最终导致各保险公司之间恶性价格竞争的出现,影响到公司的赔付能力和正常运营。在这种环境下,谁能够在价格竞争中取胜,谁就能获得最后的市场,取得最终的胜利。而从我国当前的车险市场的发展情况来看,竞争方式主要是以价格为主,导致市场出现畸形发展的趋势,因此我们对价格竞争进行研究就变得特别有必要。本文ZB财险公司车险市场价格竞争为例,运用博弈分析的研究方法,对车险市场上各博弈主体的价格竞争行为进行研究,清楚分析公司之间的价格竞争过程,最终为ZB财险公司更好的应对恶性价格竞争提出可行性的建议和理论指导。

1.2 国内外研究综述

1.2.1 价格竞争理论相关研究

价格竞争行为一般是指一个企业为了追求最大收益,向消费者或者客户出售符合他们需求的产品时,企业或者厂商运用价格或者是服务水平和服务质量来与其他厂商进行竞争的一种经济行为。在价格竞争的历史上,最早对价格竞争行为进行研究的BertrandBertrand J(1983)构建了伯川德框架,该框架对以后众学者对价格竞争行为进行研究创造了条件。伯川德模型又叫伯川德悖论,他是以伯川德命名的一个数学模型。该模型对厂商之间的价格竞争行为进行分析研究,同时,该模型特别简单,由目前在学术界引起众多学者的批判,原因是在解释问题时与现实不相符合[1]Kreps D(1983)总结前人的研究成果,将一些假设的条件稍微放宽,从而对研究不同厂商之间的价格竞争模型做了普通化的推广,他的前提假设是产量并不是可以无限增大的,最终他证明得到价格竞争可以得到古诺产量竞争的结论[2]Hotelling H1929)通过对一些模型进行研究发现产品差异化对厂商之间的价格博弈具有一定的缓解作用,他可以降低价格竞争对企业带来的不利影响,并且市场是自由的,决定了不同企业最后订制的价格使均等的[3]Stiglitz Joseph E2012)也对此进行了相关研究,他们认为企业的价格定价和竞争是由参与者来具体决定的,每个参与者制定的价格与其他参与者都有密不可分的联系[4]MilgromRoberts2011)等提出了限制性定价的理论,该理论的原理是市场上的企业为了防止其他企业进入该市场,把商品的价格制定在垄断价格以下,从而阻止其他厂商进入市场,最终降低市场的竞争力度[5]SalonerRotemberg(2013)对市场需求与厂商的定价行为进行了分析研究,最终发现当市场对某种商品或服务的需求较高时,企业之间可能会采取降低商品价格的方式来赢得市场[6]

国内对价格竞争理论的研究也比较多,并且大多数学者都是在基本理论的基础上结合不同产业的具体情况进行大量研究。张维迎和马捷2009)对企业之间的价格竞争进行了研究,并且从产权的角度入手,发现国有企业参与价格竞争受到诸多因素的影响,例如消费者行为因素、技术因素、企业产权扭曲程度等等[7]。戚幸东和范合君2013)对垄断行业改革进行了一系列研究,得出结论:放松对市场的管制,充分发挥资源配置作用,能够令企业竞争更加合理[8]。许光建2012)认为企业之间进行价格竞争是企业竞争的一种重要手段,尽管企业可以运用各种形式的价格策略进行竞争,但并不代表所有的价格竞争都是合理的,进行价格竞争一定要有充分的考虑[9]。王伟光2010)也对企业的价格竞争行为进行了研究,并且以彩电行业为例,他认为中国的彩电行业之所以出现恶性价格竞争的事件,是由于彩电行业生产过多,导致产能过剩,最终令各企业不得不通过降低价格来增加销售量[10]。廖成林2012)在《关于寡头垄断企业定价的一个博弈分析》以及《寡头垄断行业防降价均衡博弈分析》两篇论文中得出结论:价格竞争行为是寡头垄断市场竞争的主要手段[11]张克娟2016)通过研究认为解决市场价格恶性竞争的有效策略的关键在于提高中小财险公司自身的经营效,具体可以从细分风险、优化产品组合、创新营销渠道、建立专业化车险营销团队、管控风险和削减开支、提高信誉以及基于大数据完善车险定价与管理机制等方面优化完善[12]        

1.2.2 博弈论相关应用研究

博弈论是研究各个理性决策个体在其行为发生直接相互作用的决策及均衡问题的理论。博弈论并不是瞬间发展的,而是一个循序渐进的过程。国外对博弈论理论研究比较多,同时应用也比较广泛Robert WilsonKreps(1965)第一次在研究博弈论时从动态的角度进行分析,他提出了纳什均衡第一个重要改进的概子博弈精炼纳什均和相应的求解方逆向归纳[13]J.C Harsanyi(1967)在进行博弈分析的时候,第一次考虑到信息不完全因素的影响,定义不完全信息静态博的基本均衡概贝叶纳什均衡,并1973年提出了关混合策的不完全信息解,严格纳什均的概念。这些理论对不完全信息博弈的发展奠定了理论基础[14]John Maynard Smitch2011)提进化稳定策等概念,并且在他的文章里重点强共同知,引起了其他学者的广泛关注[15]Elon Kohlberg2013)引进顺推归纳David M.Kreps(2012)序列均的概念[16]。在水资源管理领域的应用上FrisvoldCaswell(2010)运用博弈论的方法分析美墨边境与水处理相关的政策,为两个国家在后来的水资源谈判中起到了重要的指导作用[17]Suzuki(2006)运用博弈论方法研究了水资源的成本分配问题[18]

博弈论在国内的应用也比较多,同样引起了国内学者的关注。首先在金融监管领域中的应用,董英兰2016)通过对我国房地产市场参与者开发商和消费者之间的博弈分析,认为在价格方,通过开发商与消费者之间的博弈分,探讨了房价的形成及调整过;通过开发商之间的博弈分,得出差异化战略是开发商的必然选择[19]李成、马国校等2009)在对我国经济进行分析时,发现博弈论模型对我国金融监管细条机制具有特别好的适用性,能够很好的分析我国经济发展中遇到的相关问题,将博弈论应用到我国经济中,能够为我国经济的发展提供良好的指导[20]。吴佳茗2011)对金融监管的必要性进行了研究,采用博弈论方法,构建金融机构与金融监管机构之间的支付矩阵,运用实证分析的方法证明了结论的正确性[21]。曹东、曹巍2014)同样运用博弈论方法,对金融创新与金融监管之间的博弈关系进行了详细说明[22]。关于博弈论在水资源管理中的应用研究,孔坷、解建仓2010)运用博弈论方法对水资源管理部门利用初始水权分配和水资源费对水市场进行调控的有效性进行了分析,并以水资源总效益最大化为最终目标,提出了改进意见的措施[23]。尹云松等2012)运用博弈论方法对不同地区水资源数量与质量分配的矛盾进行了实证分析,从而寻找合理配置水资源数量与质量的方法[24]肖志娟、解建仓2013)对应急调水的合理补偿量进行研究,同样运用博弈论的方法,为缓解调水各方的矛盾提出了解决办法,即进行补偿,并运用博弈论原理对该方式进行了分析,求解在纳什均衡条件下利用水权交易方式和行政调节方式实现水资源配置目标的补偿量方案[25]

1.2.3 车险市场价格竞争的相关研究

王银成2003)认为,我国保险公司在竞争中,必须要走纳什均陷阱,尽可能低避免价格战争,寻求一条非价格竞争的科学发展之路[26]。马千军2007)指出价格竞争不利于保险结构的稳定,期自身的弹性特征决定了其不适合价格竞争。因为保险产品的特点是缺乏弹性,同时我国的资本市场环境不允许低价保险产品的发售[27]。奚丹慧2012)通过研究发现,随着我国财险市场竞争的加剧,价格战争始终充斥其中,行业自律性不强导致价格竞争愈演愈烈,且呈现出多样化趋势[28]。王少群2008)采用结构方程,详细比较了中美两国财险市场的竞争情况,结果表明两国都存在降低保险费率可以带来保费收入的情况,但是以价格竞争增加保费收入的政策相对普遍,效果更佳,从当前中国的财险市场竞争数据来看我国已经进入了价格竞争状态[29]。席友2010)认为保险公司之间通过价格的提高、维持或者降低,或者通过对手保险产品的价格变化做出灵活反应的竞争手段是保险价格竞争的常见形式。我国财险市场目前正处于初级阶段,投保人选择保险公司的首演考虑因素就是价格。但是当价格成为交易成功与否的唯一因素的话,就势必会陷入价格竞争的恶性循环,影响经营者的效益和运作能力[30]。宋安顺和糜湘丽2012)在同质化博弈和差异化博弈分析的基础上,研究认为差异化的服务是保险公司避免价格战的有效手段。但是差异化的服务并不意味着一定会扩大市场份额,带来正向的效应[31]

1.2.4 研究述评

通过以上国内外关于价格竞争理论及博弈论相关应用的相关文献梳理发,不同文献分别从不同角度解释了价格竞争现象和对博弈论进行不同的应用。

对于价格竞争理论,国外普遍认为非均衡价格产生的信息,在利润激励下能够产生自我纠正的反馈机制,非均衡价格是一种负责的信息工具。价格差异产生的激励作用会鼓励相关企业牢牢抓住可得收益,最终令企业在竞争的过程中发挥作用,扭转错误的价格结构。总之,价格竞争是市场经济运行过程中的产物,价格比边际成本高并不意味着该生产效率低。对于国内价格竞争文献而,许多文献从不同的角度出发对不同行业价格竞争行为的原理进行论述,但存在着一些问题,如对于不同产业环境的差异对价格竞争行为造成的影响并未做出深入的分,因此导致国内一些学者对于价格竞争行为产生了不同的观点。对于博弈论的应用,国外对博弈论的应用与国内相比,更加偏向于理论化,对理论的研究较多,而国内则是对博弈论的实际应用较多,并且随着博弈论越来越成熟,博弈论在更多领域将会发挥重要作用。

1.3 研究思路和研究方法

1.3.1 研究内容

    本文首先对价格竞争理论和博弈论相关应用方面的国内外文献进行综述,了解价格竞争理论和博弈论目前的发展现状,紧接着对价格竞争理论和博弈论理论进行详细说明,为下文进行分析奠定基础。然后以车险市场为例,对财险公司目前面临的价格竞争运用博弈论方法进行研究,先是描述车险市场价格竞争的现状,接着对车险市场价格竞争的主体及主体之间的博弈关系进行详细分析。最后根据分析的结果,提出针对性的对策和建议,从而令财险公司在今后更好的应对恶性价格竞争。

1.3.2 研究思路





                                    

                          















1.1论文研究思路

Figure.1.1 Research ideas

1.3.3 研究方法

    本文在研究财险公司目前所面临的市场价格竞争过程中,主要运用了如下研究方法:

    1)定性与定理分析。本文以价格竞争理论和博弈论理论作为理论基础进行逻辑推理,在此基础上通过搜集历史数据并运用相关数据进行定量分析并得出重要结论。

    2)实证分析与规范分析。本文坚持以客观的态度进行相关研究,但并不仅仅局限于实证分析,在研究的过程中还对一些结论以相关理论为指导做出必要的评价。

3)博弈的分析法。通过对利益主体博弈行为进行分析,构建博弈模型来研究车险市场价格竞争的博弈关系。

1.3.4 可能的创新点

本文基于前人研究车险市场价格竞争的相关文献的基础上,系统分析了我国车险市场的参与主体的特征,从博弈的视角分析了参与主体之间的博弈关系,和国内外较多的基于两个主体之间关系的研究,能够较为系统全面地反映我国车险市场的博弈关系,对于我国车险市场各参与主体的发展具有一定的现实意义。

1.4 本章小结

本章介绍了研究背景后对国内外研究文献进行梳理,介绍了价格竞争理论、博弈论和车险市场价格竞争相关研究成果,进而总体概括本文的研究内容、研究方法、研究思路以及可能的创新点。







2 相关理论阐述

2.1 价格竞争概述

    价格策略,是企业进行经营的关键部分,同样也是在市场竞争中获得胜利的必要条件。价格策略应用的好,企业受益则会增多,相反,价格策略利用的不合适,则企业将会面临衰败[32]。对于价格竞争理论,有众多学者对此进行了研究,并且取得了显著的成绩,因此,本文在借鉴前人的研究结论基础上,对价格竞争理论进行相关描述解释。

2.1.1 价格竞争的含义

    对于价格竞争的含义,众多学者给出了不同的解释,但总结发现,价格竞争其实质就是运用较低的价格来扩大销量,从而占领更多的市场份额,最终战胜竞争对手,它是一种竞争形势或者是一种竞争策略[33]。当一个企业与另一个企业所生产经营的产品在服务、质量、企业信誉、广告宣传等方面都差距不大时,企业想获得更多的市场份额,赢得更多客户,只能通过降低产品价格的方式来实现[34]

    价格竞争一般来讲共有三种表现形式:第一,出售者之间的竞争。相同的产品,有不同的销售者,对于顾客而言,同质量的产品必定选择价格较低者,因此,谁出售产品的价格低,谁就能把其他的产品销售者挤出市场,令其淘汰出局,从而确保自己最终赢得市场。这一类竞争最常见的就是销售者不断降低自己产品的价格。第二,购买者之间的竞争。购买者之间的竞争往往会增加商品的价格,因为这是卖方市场的情况,与本文所研究内容联系不大,因此,本文对此不予论述。第三,购买者和出售者之间的竞争。这种竞争最终结果由竞争双方的对比关系来决定[35-37]。因为本文研究的价格竞争是在企业的前提下提出来的,主要针对企业竞争策略,因此,本文所指的价格竞争显然是第一种。

2.1.2价格竞争的起因

    价格是市场经济的核心和基础,是市场经济中最敏感、最重要的内容之一[38]。从某个角度来讲,市场经济其实就是价格经济,在市场经济制度下,资源是依靠市场进行合理配置的,通过市场需求的变化引起相关产品价格的变动,最终通过价格配置资源、调整生产规模、流通、分配和消费[39]。价格波动是由价格竞争导致的,因此,要研究市场经济,必须要充分的认识价格竞争 

    对于企业而言,它是市场经济竞争的主体,经纪的假设前提下,价格是卖者与买者相互讨论最终决定的结果,它是一种生产者、消费者与经营者之间的复杂的经济关系,与每个人的日常生活及经济利益息息相关,价格的竞争实质上是经济利益的竞争[40]。市场经济不仅具有利他性,而且具有排他性,利他性是指商品的交换必定会使交易的双方获利,令交易双方都能获得一定程度的满足感。排他性是指商品交换过程中双方利益的对抗性。所以,为了令个人所获得的利益最大化,一定会进行价格竞争,这是市场经济发展的必然趋势,同时,价格竞争是市场经济发展的产物,无论是在过去、现在还是将来,都不会消失[41]。尽管目前学术界及众学者对价格竞争的观点有所不同,但作为一种必然存在的现象,价格竞争必须引起人们尤其是企业的重视,它是企业在竞争的过程中必须服从和遵守的原则。

2.1.3 价格竞争的演化 

    价格竞争通常来讲是企业为了获得更好的发展及获得更多的利益而采取的低价竞争策略,是卖方互相降低产品价格的过程[42]。在市场中,尤其在产品市场当中,因为资源、市场等都是有限的,而企业之间却是平等的,因此,为了获得有限的市场、资源,企业之间必须进行竞争,从而在众多的竞争者当中获胜。同时竞争的过程就是市场优胜劣汰的过程,是一种优化选择的过程。在市场经济环境下,价格是评价产品优劣的一个重要方式,在这种状况下,企业为了获得更多的市场,从而在以后增加自己的实力,必须进行各种各样的竞争[43]。但是当一个市场上所有的产品质量相差不大时,价格便成为判断产品好坏的最好方式,同时也是唯一的方式,可以说在这种状况下,企业唯一可采取的竞争策略就是价格竞争。

    随着价格竞争越来越激烈,许多企业开始寻找新的竞争方式和竞争突破点,从而导致产品从无差异的竞争发展成为异质产品竞争,比如说品牌竞争、质量竞争等等,但是这些不同质量的产品最终会因为其他企业的模仿再次变得同质化,于是,整个市场上出售的产品再次变得质量相同,企业可以采取的竞争策略又回到了价格竞争上[44]。这种竞争转变过程与陀螺有点类似,当对它施加一定的力也就是某种作用时,它会不断的旋转,并且最终会因为周围相关的阻力而慢慢停止,我们把停止的最终状态可以看作为价格竞争,而旋转可以看做其他类型的竞争,从陀螺的角度讲,静止是必然的,把这个角度换到市场上,即价格竞争在企业市场竞争中是必然存在的,它是一个动态平衡点,我们这里特指企业多元竞争策略的动态平衡点。

2.2 博弈论原理

    博弈论,简单来讲是对理性主体之间冲突及合作行为的研究,同时也包括相互依存这种情况。由于局中人都具有相互依存性,不是单独存在的,因此,在进行某个决策时,必须充分考虑局中其他人的反应,一个正确的决策必须建立在预测局中其他人的反应之上。一个局中人把自己放在其他局中人的位置而去预测其他局中人将来可能采取的行动,在预测的前提下决定自己采取的行动,这就是博弈论方法中最关键的部分,也是最重要的部分。下面便对文中用到的与博弈论有关的理论、原理等进行简单介绍。

2.2.1 博弈论的基本要素

    博弈论,它是研究应用于互斗局势的抽象模型也称博弈模型的数学理论和方法,当一项决策的效果不能由个体单独掌握,必须由局里所有人的共同决策而定时,个人为了获得利益最大化,应该采取怎样的策的理论与方法。博弈的基本要素包括局中人、策略集、支付、信息和均衡。各个要素的具体含义如下:

局中人:局中人也叫作博弈方,是一个博弈行动中,有权决定自己行动方案的博弈参加者。每个人的目的都是为了获得利润最大化,在选择有关策略时,肯定选择对自己最有利的策略。博弈方必须通过选择策略来实现自己的利益最大化,并且假定博弈方在对相关策略进行选择时理性不会犯错。参与者即局中人,既可以是个人,也可以是团体或集体。团体或集体他们的决策目标是相同的,因而,在对相关问题进行研究时,我们可以把团体当做一个决策人来看待。尽管团体内部可能发生纷争,但我们进行相关研究时,假定纷争不存在或已经消除,他们的最终目标是相同的。

策略集:决策集指局中人各自选择的所有策略或行为的集合。在不同的博弈中,局中人可选择的策略以及策略的种类都会有所不同,在同一博弈中,不同局中人可以选择的策略也有所差异。但每一个局中人所选择的策略都有一个相应的博弈结果与之一一对应。如参与i的纯策略集合记为img1,所有参与人的纯策略组成纯策略组合img2,,img3或简记为img4,策略组合的全体为img5。关于混合策,参与i的混合策略是img6上的概率分,img7维向量img8,其中img9,其全体为img10,混合策略组合是由他们组成的img11维向量img12,其全体为img13。当img14的概率集中到一个纯策略img15时,则它称为非真混合策略或纯策略,否则称为真混合策略。

1支付或支付函数:博弈结束后,对局中每个参与人来说都有胜负,并且获利状况也有所不同,或者获得物质上的收入,或者获得精神上的愉悦。我们把这种博弈得失的结果叫。支付表示各个局中人在博弈过程中获得的利益状况。它是博弈过程中每个局中人最关注的东西。在每一次博弈中,各局中人选择的策略形成的策略集合我们称之为局势,即如果img16表示i个局中人选择的一个策略行,n个局中人所有的策略组img17就表示一个局势,当局势确定后,相应的博弈结果也就确定。对任一局势img18,,局中i可以得到一个赢得img19,显然img20是局s的函数,称为i个局中人的支付函数。

2)信息:信息表示博弈方在博弈过程中所了解的知识,并且如果某博弈方知道所有博弈方各种情况下的收益情况,我们可以说该博弈方具有完全信息,如果某博弈方不完全了解其他博弈方的收益情况,我们说该博弈方具有不完全信息。在动态博弈过程中,如果某博弈方对自己采取行动之前的博弈过程都完全了解,我们可以说该博弈方具有完美信息,如果该博弈方对博弈过程不完全了解,我们可以说这博弈方具有不完美信息。如果在某一博弈过程中,所有博弈方了解的信息都一样,我们称这样的信息结构对称信,反之则不对称信

3)均衡:均衡表示一种状态,它表示博弈过程中所有局中人最优策略组合,它可以用来对博弈结果进行预测。博弈的关键就是寻找均衡,并且不同的博弈模型具有不同的均衡形式。

2.2.2 博弈类型的划分

    对于博弈的划分有多种,从不同的角度可以把博弈分成不同的种类。按照参与人之间是否能够确定一个强有力的约束协议,可以把博弈分成合作博弈和非合作博弈两类。在一个博弈中,参与人之间形成了强有力的约束协议,能够约束参与人在博弈中的行为,我们把这种叫做合作博弈。如果参与人之间没有达成这种协议,参与人不受任何协议制约,我们把这种叫做非合作博弈。

其次,从参与人行动的顺序来看,又可以将其分为静态博弈和动态博弈。其中静态博弈指的是在整个博弈过程中,存在两种情况即参与者同时行动或后行动者不知道前面行动者做出了何种博弈选择;动态博弈指的是在整个博弈过程中,参与者参与博弈活动有先后顺序之分,而且后行动者能够知晓先行动者的博弈策略选择。

最后,从参与人对其他参与人的特征、战略孔家或者支付函数的知识来看,可以将博弈分为完全信息博弈和不完全信息博弈。其中完全信息博弈指的是在整个博弈过程中,每一个参与者都对其他参与者的特征、战略空间等完全了解,否则就属于不完全信息博弈。我们对上述的几种分类方法进行总结,共计四种不同的博弈类型,即完全信息动态博弈、不完全信息动态博弈、完全信息静态博弈、不完全信息静态博弈。而与上述四种博弈分类相对应的均衡概念分别是子博弈精炼纳什均衡精炼贝叶斯纳什均衡纳什均衡贝叶斯纳什均衡。具体分类及描述见下表。

2.1 博弈类型及对应的均衡

Table.2.1 Game type and corresponding equilibrium


静态

动态

完全信息

完全信息静态博弈

完全信息动态均衡

纳什均衡

子博弈精炼纳什均衡

不完全信息

不完全信息静态博弈

不完全信息动态均衡

贝叶斯均衡

精炼贝叶斯均衡

2.2.3 博弈的表示形式

博弈的表示形式一般来讲有两种,下面我们运用一个简单的案例来进行说明。例如,有两个销售商AB,他们销售完全相同的产品,并打算进入同一个市场上进行销售。因为这个市场的需求是有限的,当他们进入这个市场后,他们各自占有的市场量将会减少,从而造成两个销售商都产1个单位的亏损值。但只1个销售商进入时,则会获得一个单位的收益,不进入市场,则获得的收益及亏损都0。如AB都不知道对方是否进入该市场,则该博弈就是典型静态博,而对此进行支付情况描述的矩阵我们称之支付矩,如下2.2所示。

2.2 市场进入的静态博弈

Table.2.2 The market enters the static game

A/B

进入

不进入

进入

-1-1

1,0

不进入

0,1

0,0

    AB的博弈选择行为都不进BA的最优选择不进,因为如果选A要面1个单位的亏损,而不选A不会亏损;如AB而言,最优选择不进,理由与上述解释完全一样。可见,(不进入,进入)是一个纳什均衡,同时(进入,不进入)也是另一个纳什均衡。

接下来,我们对上述所示案例进行修改,假设该博弈类型的,也就是AB在选择上有先后次序。我们先假A先选择A选择之后B再进行自己的决策,并B在选择之前知A具体的选择情况。我们用2.1对此进行详细说明。










2.1 市场进入的动态博弈A先运动

Figure.2.1 The market enters the dynamic game: A first movement

    2.1中,空心和实心的圆点叫做决策结,决策节旁边的字母表示博弈过程中的参与人即局中人,参与人在决策结处对行为进行选择。在博弈过程中第一个策略选择通常用空心圆来进行表示,图中的线段叫,图中博弈的次序为从上往下进行。接下来,我们找一下这个博弈A时,B而言B的最优选择不进,此时A获利B不获利同时也不亏损;A不进时,B而言B的最优选择,此A获利及亏损都0B1。通过分析A意识到,B进行最优选择时A不会亏损,因此A一定选,而最终的博弈纳什均衡进入,不进2.1所示的几何图形我们称之博弈

通过对比发现,行动有先后次序之分博弈博弈最终纳什均衡的结果并不相同。接下来,我们假B先进行选择B选择之后A在进行选择,并A选择时知B的具体选择情况。我们用2.2对此进行分析解释。显然,2.22.1AB行动次序不一样之外,其他的特征都基本相同。所以,该博弈最终纳什均衡的结果不进入,进。于是我们可以得到以下结论:博弈的行动次序对博弈最终的纳什均衡有显著的影响。










2.2 市场进入的动态博弈B先行动

Figure.2.2 Market entry into the dynamic game: B first movement

    我们一般把支付矩阵这种博弈表达形式叫做博弈战略表述或标准式表述,而2.12.2这种形式的表达叫做博弈扩展表述。两种表述方式在本质是一样的,但在实际运用中,我们一般运用战略式表述来对静态博弈进行描述,因为比较方便;而对动态博弈进行分析时,我们则选用扩展式表述,因为扩展式表述更为直观。

2.3本章小结

本章在系统介绍价格竞争三种表现形式的基础上,挖掘引起价格竞争的深层原因以及价格竞争的最终走向趋势,即寻求多元竞争策略的动态平衡点。进而系统介绍博弈论原理,由局中人、策略集支付、信息和均衡等基本要素组成的博弈又可以划分为不同种类,对不同种类的博弈类型进行介绍有利于后续对ZB财险公司的分析。

3 我国车险市场价格竞争的现状

    随着我国经济的发展,汽车在国民生活中越来越普遍,数量日益增多,而机动车辆保险也随之增加,逐渐成为我国财险市场中的最重要的一部分,其业务份额占中国财险市场的比例一直居高不下。并且随着我国加入世界贸易组织,对外开放程度越来越高,车险也成为一个对外开放的险种,导致目前车险行业竞争日益严重。

3.1 我国车险市场的发展现状

3.1.1 我国车险保费收入逐年增加

1980年到现在,我国汽车保险业务稳步发展,并且随着我国公路运输能力的增强、交通事故发生数量的增多等等,对汽车保险服务的需求越来越多。2016年,中国机动车保险业务经历了三十多年的历程,尽管面临着国内外双重竞争压力,同时也经历了众多改革,但机动车保险业务仍然保持着稳健的发展步伐。3.1对我20012014年的机动车辆保险保费收入与增速情况进行了描述,从3.1我们能够发现,尽管面临的国外竞争压力巨大,但我国历年的车险保费收入都处于增加状态,增长的趋势十分显著。

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3.1 2001-2014年中国机动车辆保险保费收入与增速

Figure.3.1 2001-2014 China 's Motor Vehicle Insurance Premium Income and Growth

数据来源:中国非寿险市场发展研究报2015

3.1.2 我国车险市场保险密度逐年增加、保险深度逐年提高

为了更好的说明我国车险业发展的状况,本文选用保险密度这一指标来进行描述。保险密度即人均保险费,表示每个人每年用于保险方面的支出,而机动车保险密度表示每人每年用于车险方面的支出。保险密度是对国民参与保险程度的一种体现,它能很好的表示一个国家国民经济与保险业发展的水平,车险密度能够充分的表示一个国家居民参与车险的程度和车险业发展的实际状况。3.220012014年中国的车险密度进行了描述,从图中可以看出2001年我国的车险密度数值很低,不50元,而2014年,我国车险密度已经达350元以上,可见,我国车险行业发展速度之快。

img22img23

   


        




             

      

3.2 2001-2014年中国车险密度(/人)

Figure.3.2 2001 - 2014 China auto insurance density (yuan / person)

数据来源:中国统计年鉴2002-2015)、中国保险年鉴2002-2015

不仅仅保险密度,保险深度也可以对我国保险市场发展的现状进行衡量评价。保险深度,指的是保费收入占国民生产总值的比重,而车险深度则是指车险保费收入占国家或地区生产总值的比重,它可以较好的对一个国家车险业在整个国民经济中所居位置进行衡量。3.32001-2014中国的车险深度进行说明,从图中我们可以很清楚的看到中国车险保险深度历年来都呈增长的趋势,发展态势良好。其2001年车险深度仅0.3多一点,2014年,车险深度已经超过0.8,翻了将3倍,可见我国车险发展在近些年取得了显著的成就,相信在将来会取得更高、更快的发展。













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3.3 2001-2014年中国车险深度

Figure.3.3 2001-2014 China auto insurance depth

数据来源:中国统计年鉴2002-2015)、中国保险年鉴2002-2015

3.1.3 车险市场集中度逐年下降

同时为了对我国车险市场结构进行分析,我们引进车险市场集中度这一指标,对我国车险市场集中度进行详细说明。与国际同行业相比,尽管我国车险市场的集中度相对高一点,但由于市场化改革,20072012年我国的车险市场集中度仍然发生了下降,如下3.4所示,表明市场竞争比较激烈,值得相关部门引起重视。

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3.4 2005-2014年中国车险市场集中度

Figure.3.4 2005-2014 China auto insurance market concentration

数据来源:中国统计年鉴2006-2015、中国保险年鉴2006-2015

吴焰2015)为了探清目前我国车险市场发展现状,运用非结构方法及相关理论,2004-2014年我国非寿险市场竞争程度进行了详细描述,并观察其发展趋势,最终得出了以下结论:中国非寿险市场显然是一个垄断竞争市场,同时2003年保险业费率市场化改革对非寿险市场的竞争产生了显著的影响,令非寿险市场竞争越来越激烈。

3.2 车险市场价格竞争的环境分析

3.2.1 车险市场价格竞争的国际环境分析

目前,因为金融危机影响,各国经济发展都受到了一定的阻碍,经济发展速度放缓,对于车险市场而言,变化也特别大,并且各个地区车险市场情况不同,但是对中国而言,国外经济环境动荡正是一种发展机遇,这为我国车险业务稳步增长提供了机会。车险业务作为我国最早实现对外开放的业务之一,在近些年的发展过程中取得了显著的成绩,在国际市场上占据的地位越来越重要。

1)全球经济发展势头较好

全球经济发展速度在经历金融危机后慢慢增快,这为我国车险市场发展提供了良好的环境。但从总体来看,全球经济发展的速度还是发生了一丝下滑,并且导致经济快速增长的源泉也不断发生着改变,与以前相比,变化较大。在这种环境下,中国逐渐成为亚洲、甚至世界经济发展的一大动力,中国在各种国际市场中的地位及扮演的角色越来越重要,中国车险业同样如此,不管是交通运输还是汽车产业、保险行业等,在国际中所占的地位与日俱增。但是,我们仍然不能松懈,必须尽快把机动车保险做大做强,从而追上世界发达国家前进的步伐,促使中国经济实力进一步提高。

2)全球科技进步推动我国车险市场发展

全球科技发展越来越完善,这对车险业技术提出了新的要求。在之前经济发展的过程中,科学技术的力量已经充分被证实,全球新一轮的技术革命正不断进行,对我国车险业而言,要想保持稳定的增长速度,必须紧紧抓住世界发展的潮流和趋势,不断的学习国外先进技术,只有这样,才能保证我国车险业占据有利优势。

3)低碳环保车险产品成为未来发展的潮流

随着全球经济的不断发展,环境问题逐渐成为各个国家关注的主要问题之一,维护良好的生态环境,降低经济增长所带来的环境成本同样对车险业发展提出了新的要求。目前,各个国家的生态环境都遭受到一定程度的破坏,保护人类赖以生存的环境成为各个国家共同关注的话题之一。在目前情况下,如果我们仍然不采取措施制止环境的破坏,那么人类将遭遇更多的自然灾害。而将新的技术运用到汽车生产当中能够有效的达到上述目标,通过技术进步,降低污染物的排放,提高各种能源的利用效率,最终实现低碳环保的出行方式。现在许多域外国家已经开始率先发明、引进这类技术,并得到了合理的利用,所以,我们必须尽快开发研制低碳环保车险产品,从而追上世界发展的潮流。

总之,未来的十年一定是中国经济发展最为关键的十年,中国已经找到了经济发展的出路,但经济的发展必须要有稳定的发展环境,更需要有一个充满活力的保险市场。在全球发展大趋势下,市场资源的合理配置增加了保险领域的联动风险,这将对车险市场有关损耗带来不可估计的影响,因此为了更加高效便捷的面对上述风险,中国车险业必须从更高更广的层面去考虑各项风险,尽快实现车险产品与制度的创新。

3.2.2 车险市场价格竞争的国内环境分析

最近几年,中国的经济发展一直呈现良好的态势,经济结构也不断改善,国内环境稳定,这为车险市场的发展创造了条件,为车险市场不断完善创造了平台,促进了车险市场更快的发展。

1)我国经济发展的总体趋势较好

1995年中国实施车险市场改革以后,国内经济社会环境一直处于稳定的状态,经济总量不断增加,一直呈增长的趋势,这为我国车险业务的进一步发展提供了良好的国内经济环境。为了更好的说明这一点,本文20012014年中国国内生产总值与国民总收入的具体情况进行了展示,如下3.5所示,从图中我们可以发现,尽管我国面临的国际形势复杂多变,国际竞争也越来越激烈,但我国经济运行稳中有增,国内生产总值和国民总收入不断增加,从而为车险市场发展提供强有力的支撑。

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3.5 2001-2014年中国国内生产总值和国民总收入

Figure.3.5 2001-2014 China 's gross domestic product and gross national income

数据来源:中国统计年鉴2006-2015

2)车险市场未来发展前景可观

我们还选择使用CPIRPIPPI三个指标,从不同的角度对消费与生产领域价格、居民消费情况的关系进行说明,下3.6给出了1978年为基期(假1978年对应的指数值120012014年中CPIRPIPPI统计指标的具体情况,从图中我们可以看出,近些年来我CPIRPIPPI都逐年增长,但每年的增长幅度不大,证实了目前我国经济增长呈平稳状态。并2012PPI指标稍微下滑CPIRPI增长速度也放缓,这都有利于降低居民的生活成本,提高保险消费,提高机动车辆保险消费的需求。






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3.6 2001-2014年中CPIRPIPPI的统计数据(1978年为基数)

Figure.3.6 2001-2015 China CPI, RPI, PPI statistics (based on 1978)

数据来源:中国统计年鉴2006-2015

3)政策支持促进居民生活质量的提高

广大居民才是政策改革最终的受益者。随着我国制度改革越来越完善,政府对民生关注日益增多,采取了众多政策和措施切实保障居民的合法权益,保障居民收入的增加,居民收入的增加提高了他们的消费水平和消费能力,人们不再像以前仅仅追求温饱,更加注重生活质量的提高,居民的恩格尔系数都呈下降趋势。同时收入的提高和生活目标的转变增加了人们对汽车等高档品的消费,增加了汽车的购买总量,从而令车险消费也随之增加。

4)法律法规有利于车险市场的进一步规范

国家还出台了一系列的法律、法规和其他规范性文件对保险业的发展进行扶持,保障保险业朝正确的方向发展。出台的众多法律文件能够优化国内保险法律环境,更加清楚的说明保险的作用和效果,明确保险的功能,确定保险业在国民经济发展中的地位与位置,对非寿险业的发展进行指导,指明未来发展的方向,尤其是车险业的发展方向。同时也对保险业相关内容进行约束,防止非法事件的发生,确保保险业务发挥作用,维护广大居民的合法利益。下面对与车险市场有关的法律、法规和规范性文件进行汇总,具体情况如下3.1所示。这些法律、法规和政策的实施,为车险业更好的发展提供了良好的环境。










3.1 近年来出台的车险业相关的若干法律、法规或规范性文件

Table.3.1 In recent years the introduction of auto insurance industry related to a number of legal, regulatory or regulatory documents

时间

出台的法律、法规或规范性文件

1995

第一部《保险法》正式施行。政府及保险监管机构开始围绕保险行业规范经营、保险业务发展等方面的具体问题制定了一系列的政策法规,为我国的车险市场的持续稳定快速发展奠定了政策法规基础。

2005

颁布《财产保险公司保险条款和保费费率管理办法》(简称:《管理办法》;,

进一步放开产品自主管理权限推动财险公司加快创新步伐,加强财险公司财产保险费率规范;为完善相关管理法律法规,在《道路交通安全法》的基础上,推出《机动车交通事故责任强制保险条例(草案》,作为其配套补充条例,进一步明确了以人为奖优惩等思想。

2006

《机动车交通事故责任强制保险条例》2001671日正式实施,推行机动车交通事故责任强制保险(简交强)制度。

2009

《保险法》2009年修订后正式实施,进一步完善了市场主体监管制度;同时保监会对《保险公司管理制度》进行修订,进一步完善保险中介监管制度。同年,

将保险机制应用和保险产品创新纳入金国九和汽车产业发展政策等一系列经济刺激计划和行业发展规划中。

2010

《管理办法》2010年重新修订相关保险条款和保险费率也做出了新的说明,具体体现是在费率执行、标准产品数据库制度等六个方面做出了修改说明

2011

《关于开展完善机动车辆商业保险制度调研工作的通年知》、《关于完善机动车辆商业保险制度公开征求意见的公告》2011年颁布主要修订了商业车险条款费率,制定行业示范条款。

2012

《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》20123月颁布保险公司拟定商业车险条款费率的原则、条件及配套监管方法进行了规范。同时,中国保险行业协会发布《机动车商业保险示范条款〉,机动车商业保险制度得到进一步完善

2013

20131月保监会颁布《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知(征求意见稿)》。

3.3 本章小结

本章对我国的车险市场价格竞争现状进行了系统的分析和总结,总体来看,我国车险市场的呈现出以下几种特征车险保费收入逐年增车险市场保险密度逐年增加、保险深度逐年提高车险市场集中度逐年下降。从我国车险市场价格竞争的国际环境来看,全球经济发展势头良好、科技进步迅猛发展、低碳环保车险产品流行为我国车险市场的发展提供了良好的国际基础;从国内环境来看,我国经济发展趋势良好、车险市场未来发展前景可观、居民生活质量显著提高对于车险市场的发展起到了积极的推动作用,逐步完善的法律法规对于车险市场的良性发展起到了积极作用。


4 ZB财险公司车险价格竞争博弈分析

4.1 车险市场价格竞争的博弈主体

4.1.1 保险公司

保险公司指的是经过我国保险监督管理机构批准成立,并依法注册成立的商业保险公司。它采用公司组织形式的保险人,经营包括人身安全、财产安全等形式的保险业务。保险公司作为承办保险业务的保险人,有权利向被保险人收取保险费、建立保险费基金,同时在被保险人保险业务范围内出现任何形式的经济损失,保险人有义务依据保险赔偿事项对被保险人进行赔偿。保险公司的主要业务是销售保险合约,为服务对象提供风险保障。

对于我国的车险市场而言,保险公司主要承担的保险业务主要是机动车辆保险,简称车险,指的是由于自然灾害或者意外事故等原因造成的机动车事故进而造成人身伤亡或者财产损失的,由保险公司履行赔偿责任的一种商业保险。ZB财险公司开展的针对车辆的险种主要的经营对象是汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机等机动车,具体的保险形式分为商业险和交强险,其中商业险又包括车辆主险和附加险。在车险市场的价格竞争体系中,ZB财险公司作为竞争中的主要参与者之一,既拥有销售保险协议的权利,也有履行保险的义务。

4.1.2 行业协会

保险市场行业协会通常指的是保险机构通过自发组织形成的为保险行业中的产品销售和员工雇佣等众多事物提供服务的非营利性机构,它属于保险行业及其相关领域形成一种民间社团组织,具有独立社会团体法人的地位认可,主要负责保险行业资深机构的管理。

保险行业的行业协会通常具有以下特点。第一,非营利性。行业协会是一种行业自发性组织,非营利性是其非常重要的行业性质。但是,所谓的非营利性并不意味着行业协会不能有任何形式的收入,在法律法规允许的范围内,行业协会通过向会员收取会费、调节各种事物的服务费以及通过社会筹集所得赞助费用等。第二,会员成分单一和竞争激烈。从目前我国的情况来看,保险行业的行业协会的成员都比较单一,多数都是保险公司,缺少保险行业的众多其他参与者。属于行业协会的众多保险公司之间互相竞争,且竞争激烈,形式通常是以价格战为主要形式。行业协会内部成员因为市场份额等多方面的原因常常出现竞争多于合作的情况。第三,中立性。行业协会作为自发组织的民间团体,具有一定的中介性。因为行业协会担负着联系保险行业各参与方的重要责任,所谓强调中性对其尤为重要。第四,协调性。区别其他行业的行业协会特征,保险行业的行业协会更多的是承担的是保护被保险人合法利益的作用,同时行业协会还必须兼顾行业经营者的利益。

4.1.3 消费者

车险市场中的消费者指的是在保险业务中的被保险人,即通过向保险公司购买保险协议来获取风险保障,在财产安全或者自身权益受到损害时,根据保险合同享有保险金请求权的人。通常情况下,投保人就是被保险人。

保险市场投保人年龄区别是影响投保的重要因素。由于不同年龄接触到不同的熏陶,受到传统的家庭伦理观念的影响、节约心理,不同人群对于车险会采取不同的态度。同时投保人还会受到周围人群的影响,将周围熟知的人的投保性为作为参照,或者群体的标准和目标来指导自己的投保行为。最重要的是,投保人会根据自身的财产状况、风险评估和相关政策来指导自身的投保行为。按照客户购买态度可以将车险市场的投保人大致分为六大类,分别是理智型、冲动型、习惯型、选价型、情感型和不定型。理智型指的是购买人能够理智地通过评价风险、财务状况等综合因素来购买相应的保险产品;冲动型指的是消费者会受到他人诱导和影响而轻易迅速地做出自己的购买选择;习惯型指的是消费者会根据自身的购买习惯和品牌偏好来选择车险产品;选价型指的是消费者对保险产品价格变动比较敏感,受到价格影响较大;情感型指的是消费者容易受到感情支配做出购买决策;不定型指的是消费者的购买意向未定,具有很大的随机性。

4.1.4 中介机构

车险市场的中介方,主要指的是将保险人和被保险人联系起来,充当第三方媒介促使保险人和别保险人建立保险合同关系的中间人。中介通常包括保险代理人和保险经纪人,还包括公证人、公估人、律师和精算师等。

保险中介是保险市场上连接保险公司和投保人的重要桥梁,与保险公司具有十分密切的联系。一个健康的保险中介市场,一方面有利于提高车险市场的保险产品的供给能力,另一方面能够加强保险市场各参与主体提供信息交流沟通能力,最大程度地减少保险产品交易过程中的成本。保险中介的发展已经成为整个保险市场能否健康、持续、稳定发展的重要影响因素。我国的保险中介市场正面临着重要的转型时期,国家政策大力支持的同时保险公司进行体制改革、公众保险意识的增强都为保险中介的发展提供了重要的发展机遇期。

保险中介通常具有以下五个特点,分别是诚信性、中立性、市场化运作、专业密集性和依法性。保险中介的特点意味着保险市场各参与主体必须坚两个不允许原,第一,不允许保险中介机构利用自身便利来损害被保险人利益,不得做出扰乱市场公平竞争市场秩序的行为,不得妨碍整个保险市场体系的稳定;第二,不允许保险中介监管人员侵犯中介结构的合法利益,利用职务之便武断干涉保险市场中介机构的经营管理决策以及正常合法的商业活动。

4.2 车险市场价格竞争的博弈关系分析

根据模型假设条件的不同可以将博弈论分为合作博弈和非合作博弈,合作博弈强调的是团体理性,非合作博弈强调的是个人理性下的策略选择问题。根据行为时间的序列性又可以分为静态博弈和动态博弈,静态博弈最典型的范例囚徒困,而棋牌类游戏的决策因为有先后顺序属于动态博弈。根据参与人之间的互相了解程度,博弈通常又分为完全信息博弈和不完全信息博弈。目前经济学家研究的博弈论主要还是以非合作博弈为主,也就是参与各方在约定的条件下能够如何通过策略选择达到自身利益最大化,最终达到各方力量均衡的状态。

4.2.1 保险公司之间的博弈分析(伯川德模型)

伯川德模型是基于价格竞争建立起来的,是法国经济学家约瑟·伯川德1883年提出的。这个模型的前提假设有三点:第一,厂商之间的竞争主要是通过选择价格来实现的(肥产量);第二,企业生产出来的产品都是同质,能够完全替代的或者是替代性极强的;第三,厂商在生产过程中互相之间没有大声正式的串谋行为或者非正式的串谋行为(非卡特尔)。根据伯川德模型的简单介绍,国内目前几家保险公司的竞争的前提条件和伯川德模型成立的前提假设是大致相符合的。

根据本文所要研究的问题,模型假定两个保险公AB提供的车险产品是完全替代品,每一个保险公司的需求函数为:

img29          img30

在上述的需求函数中QP分别表示的是保险公司的保险产品产量和保险价格。如果保险公A的保险协议价格低于保险公B的价格,那么保险公A就会因为价格低廉而吸引较多的客户,能够在市场份额上占据优势;如果保险公A的保险协议价格和保险公B的保险协议价格相当,那么消费者面对没有差别或者能够完全替代的保险协议,无论选择哪一家保险公司都没有差异;如果保险公A保险协议的价格高于保险公B的保险协议价格,那么保险公A因为价格高昂,在价格上面失去优势,消费者面对两家同质的保险协议时就会偏向于选择公B,保险公B会因为价格优势而迅速占领市场。

因此,基于上述分析,两家保险公司会通过竞相削价来争夺市场份额。只有当两家保险公司提供的同质的保险协议的价P1=P2=C(成本)时,才能达到伯川德均衡状态。通过上述的分析,得出的结论是和完全竞争市场中一样,企业的行为将导致的保险协议价格和边际成本相同,P=MC。伯川德均衡可以得到,寡头市场的均衡价格P=MC,双寡头的长期经营利润0

通过伯川德均衡模型我们可以看到,保险公司在车险市场的竞争实际上通过优化保险协议来实现的,这种保险协议的优化在于通过降低投保人的成本预算来使得其获取最大利润,可以认为是各家保险公司在车险市场通过承诺相同程度的风险保障的前提下来不断降低保费来实现价格的竞争。保险协议的价格越低,保险公司能够迅速在车险市场占据相当程度的市场份额,从而实现自身的经济利益诉求。而价格偏高的保险公司会在车险市场逐渐失去竞争优势,被对手逐步蚕食自身的市份额,直到从市场中逐步退出。所以,保险协议的价格是对车险市场博弈双方进行市场份额竞争具有十分重要的意义,也正因为价格竞争的重要性助推了价格战的激烈程度ZB财险公司车险业务参与市场竞争时,如果车险市场中投保人发现保险公司提供的优惠程度(此P1=P2=C)是一样的,由模型推演的结论可知,车险市场价格竞争的最终结果是ZB财险公司会和其他保险公司平均分配车险市场的市场份额,但是需要注意的是,此时保险公司提供的保险配套服务以及理赔的快慢等微笑差异可能导致市场份额的差异 

4.2.2 保险中介之间的完全信息静态博弈分析

完全信息博弈目的是通过假设条件和数学推导来预测博弈的最终结果,即假定所有的参与人都是理性的,而且每个参与人都知道其他人是理性的,然后表明各参与人所面临的最优的选择策略,以及所有参与人的最优战略组合。在我国的车险市场中,由于各个保险中介之间存在着相互竞争的关系,而且整个市场相对于任何一个参与者来说都是透明的,每个保险中介在对车险市场做出相应的决策的同时,也意味着能够知道其他中介所面临的最优选择。因此,我国车险市场保险中介之间存在着完全信息博弈分析。

假设有两家完全相同的保险中jjimg311,2)),假定保险中1和保险中2 都是理性的,而且竞争实力相当。如果两者选择相同的竞争策略,最终的结果将是二者两败俱伤,整个保险中介市场的收益将会归于零或者导致亏损;当两家保险中介采取不同的竞争策略时,整个保险中介行业的收益最终会大于零。

假设两家保险中介都拥有两种策略可供选择,即合作性策略和竞争性策略。策略空间用img32表示,其中img33={合作,竞}j=1,2)。在此给定两家保险中介的策略组合,相应的策略组合下会得到一个收益。同时假定收益函数img34i=1,2i表示的是选择的是第几个策略。假设保险中1的收益函数可以表示为img35i=1,2),收益分析详见下面4.1。保险中2的收益函数为可以表示为img36i=1,2),收益分下详见下面4.2。保险中1和保险中2的博弈矩阵详见下面的4.1








4.1 保险中1的收益分析表

Table.4.1 An Analysis of the Revenue of Insurance Intermediaries one

保险中1

保险中2

合作

竞争

合作

img37

img38

竞争

img39

img40

4.2 保险中2的收益分析表

Table.4.2 An Analysis of the Revenue of Insurance Intermediaries two

保险中1

保险中2

合作

竞争

合作

img41

img42

竞争

img43

img44

保险1



合作

竞争

合作

img45img46

img47

竞争

img48

0img490img50))



保险中介2





4.1 保险中介合作竞争的完全信息静态博弈收益图

Figure.4.1 Full Information of Insurance Intermediary Cooperative Competition

基于自我利益和个人理性的假设,保险中介之间的偏好通常是偏向于竞争而非合作,并且在通常情况下,首先选择采用竞争性的策略的保险中介在保险收益水平一定的情况下,其取得的收益高于被迫选择竞争性策略的保险中介。假设两家保险中介选取合作的策略,那么两家保险中介就会获取相同收益;假设两家保险中介选取竞争性的策略,那么收益就会0d。在收abcd取值以及相互关系互不相同的情况下,保险中介合作竞争的完全信息静态博弈会达到不同均衡状态,具体分为以下五种情况分析:

第一种情况,abcd>0c>b,且满a>ca>ba>d的条件下,保险中介选择合作性的策略,这是在当前条件下两家保险中介的最优策略。保险中介在合作竞争的完全信息静态博弈的模型中,将存在着严格的最优解,即(合作,合作),这也是完全信息静态博弈假设条件下的唯一均衡解。但是,保险中1和保险中2所选择的合作行的策略所达到的均衡并不是稳定的,这一结论在古诺模型的纳什均衡的不稳定分析中已经得到了检验。

第二种情况,abcd>0c>b,且满c>ac>d的条件下,这意味着其中一家保险中介选择竞争性的策略所带来的收益要比双方选择合作性的策略带来的收益较大时,或者双方同时选择合作性的策略时,在此情形下博弈就不会有严格意义上的优策略,保险中1和保险中2选择的最有策略都是竞争性的策略,此时博弈的最终结果将是两家保险中介达到纳什均衡,即(竞争,合作)或者(合作,竞争)。

第三种情况,abcd>0c>b,且满d>ad>c的条件下,这意味着两家保险中介在选择不同的竞争性策略的情形下,他们去的收益要大于有且只有其中一家保险中介取得的收益,同时也大于两家保险中介同时选择合作性策略所带来的收益。此时,两家保险中介同时选择的不同的竞争性策略就是(竞争,竞争),这是完全信息静态博弈下的严格优策略,这也是合作竞争完全信息博弈的均衡解。

第四种情况,当abc>0d<0c>b,且满a >c的条件下,这意味着两家保险中介如果同时选择不同的竞争性策略,那么此时的收益将会小于零,而且两家保险中介选择合作性的策略会取得最大的收益,这是两家保险中介进行合作竞争产生的严格的优策略(合作,合作),这是合作竞争下的完全信息静态博弈的唯一的均衡解。

第五种情况, abc>0d<0c>b,且满 c>a的条件下,这意味着两家保险中介其中一家选择竞争性的合作策略获得收益将会大于二者同时选择合作性的策略,二者同时选择合作性的策略获得的收益会小于零,此时两家保险中介的合作竞争博弈就不会存在优策略,最佳的决策就是二者都选择竞争性的策略,博弈均衡的最终结果达到的纳什均衡就是(竞争,合作)或者(合作,竞争)。

有上述的分析可知,使a>ca>ba>d,根据两家保险中介选择不同的合作竞争博弈策略的收益情况比较,两家保险中介在完全信息静态博弈中的合作优于单纯的竞争,合作竞争要优于单纯的合作或者单纯的竞争。ZB财险公司而言,明确保险中介博弈分析的结果有利于促成其与保险中介的合作竞争关系,促进我国车险市场的健康稳定发展。

4.2.3 保险公司与保险中介的协同竞争博弈分析

对于车险市场保险公司与保险中介的系统竞争博弈分析是基于信息经济学中委代理理论对保险中介中的多个因素进行研究,来确定多因素的最优契约模型,并且以此为基础来研究保险公司和保险中介之间的博弈均衡。

在进行分析之前首先做出下列假设:

1,为了简化研究的问题,本文将采用双重因素极力模型进行分析,并且在此基础上推广到多重因素激励模型。

2,保险公司和保险中介是完全理性的,即二者在给定的约束条件下,完全理性的人将会以自身利益最大化来进行决策,通俗地讲就是选择的行为将会使自己实现自身最大的收益。

3,支付函数对于参与方保险公司和保险中介是大家完全了解的。

4,包含保险公司和保险中介的车险市场里的竞争属于完全竞争。新古典经济学的理论认为,车险市场保险公司和中介足够多的话,那么这个市场就是竞争性的。

5,保险公司和保险中介具有共同的利益目标。在我国,除了强制保险之外,保险并非车主的必需品,因此保险市场可以认为是买方市场。在完全竞争的前提下,保险中介想要提高收益,必须扩大市场份额,这就要求其必须增加投保数量。在这种情况下,如果保险中介侵犯了保险公司的利益,那么必将受到保险公司的排挤,最终将被迫退出车险市场。因此,分析中可以近似认为只有保险公司和保险中介进行双边博弈,这样既简化了问题的分析,有能使得分析结果处于可以接受的范围内,不至于失真。

6,在接下来的分析中,除了img51img52a之外其他都是外变量。在做出以上假设之后,在接下来的分析中建立非对称信息条件先双重因素最优激励契约模型。假设img53A指的是保险中介所有可能选择的行动策略)是保险中介的一个一维选择行动变量,相应地,保险中介从中取得的保费收入为img54。需要说明的fe)是一个严格递增函数,表示保险中介的努力程度对于自身所取得保费收入的影响程度,fe)的一次倒数是大于零的,二次倒数是小于零的;这意味保险收益随着保险中介的努力程度的增加而增加,但是边际保险收益却是递减的。为了便于下面的分析,π设为下面的函数形式:img55,其中img56。为了在接下来的叙述方便,下文a简称为保险中介的努力变量。img57是外生随机变量,表明除了保险中介的努力程度对保险收益有影响之外,还受到诸如环境、市场等一系列外界因素的影响。假设img58是一个服从均值0、方差为img59的正态分布,即img60。在非对称信息的前提下,保险公司无法了解保险中介的行为,所以只能通过取得的保险收益来衡量保险中介的努力程度,并据此给予相应的报酬。但是,采用这种激励措施并不能将保险中介的潜能完全激发出来,因此保险公司必须从公司声誉、保单质量等多方面考虑,将其纳入激励措施以达到最大程度调动保险公司的积极性,从而达到保险公司所希望的努力程度,实现车险市场所有参与人的最大化收益。

为了进一步简化分析过程,我们只从两方面来考虑保险公司对保险中介给予的报酬,第一,保险公司根据保险中介取得保单数量收入来给予相应的报酬img61;第二,保险公司通过衡量保单的质量来给予保险中介相应的非物质奖励,比如称号、表扬等,以此维持保险中介的荣誉,这种非物资奖励我们将其货币化,其货币价值为img62。考虑如下线性合同:

img63

img64

保险中介的总收入可以表示为:

img65

其中a是保险中介π无关的固定收入,a=0时意味着保险中介将会没有固定收入。img66表示的保险公司对于保险中介的激励强度系数。假设保险公司属于风险中性型的,且img67不会增加保险中介的实际支出,其·诺依摩根斯坦森效用函数为img68,保险公司的期望效应和期望收入是相等的关系,具体表示如下:

img69

假设保险中介的效用函u具有不变绝对风险规避特征,设img70(),进行积分得img71。其中,img72表示的是绝对风险规避系数,也成为绝对风险厌恶的阿帕拉托度量,img73表示的是实际的货币收入。假设保险中介的努力成本可以进行货币衡量,我们Ca)表示,那么这个货币成Ca)就是严格递增的凸函数,其b>0表示的是成本系数b的取值越大意味着同样的努力程度所带来的负效用也就越大。保险中介的实际收入就可以表示为:

img74

由于img75是服从正太分布的,所以可以用随机变量分方差来描述风险对于效用的影响,保险中介的确定性等价收入可以表示如下:

img76

img77

img78

其中,img79指的是保险中介的期望收入,img80则是其风险成本。

img81表示的是保险中介的保留效用,即保险中介不接受合同时所能取得的最大期望效用,则委托人就意味着制定合适的激励合同不仅能使自己的期望效用最大化,而且能够中介的参与约束和制约约束,因此最优的委托代理合同模型为:

img82

img83

img84

在非对称信息的前提下,保险公司不能够掌握保险中介的努力程度img85,就需要保险中介的激励约束IC)来发挥效用。根据一阶条件,非对称信息下的最优激励合同模型应该满足:

img86

img87

img88                                    (1)

假设上述非线性规划存在内部解,可以将上述的最优化问题继续写成如下形式:

img89

K-T条件的要求,img90应满足以下条件,才能构成最优激励机制:

img91

img92

img93

img94  

当保险中介受到的激励程度增加时,保险中介的努力程度也会随之增加,但是存在着边际递减的效应,有img95img96img97img98。如果保险中介是风险规避型时,保险中介会因为激励机制承担一定的风险,满足:img99

在保险中介的开始阶段,保险中介会因为声誉等一系列外界因素来付出一定的成本。声誉会因为时间的推移成为保险中介获益的一种工具,在这个时候保险中介的风险成本就可以不再加以考虑了。因此,设img100,代入1)式有img101。在假设该问题存在内部结的前提下,代入下式:

img102

整理得:img103

对上式img104进行求导并令其值为零,进一步整理得:

img105

img106代入上式,进行变形:

img107

img108

从我们上述建立的模型进行的推导结果显示,img109都是大于零的数,说明物质激励在最优激励合同的作用是十分重要的,但是并不意味着非物质激励就是徒劳的,非物质激励在激励合同中的作用同样重要。特别是,车险市场处于近乎完全竞争的状态,激烈竞争导致保险中介十分看重自身声誉的影响力,这是保险中介在时间累积作用获利的重要因素之一。在车险市场的长期竞争博弈中,保险中介十分在意自身的信誉。除了在保险合同中将保险业绩和物质奖励挂钩之外,还必须强调非物质奖励的重要性,只有这样才能最大限度地发挥保险中介的积极性,以双方的收益最大化作为共同的目标。

基于上诉的假设,接下来将分析在车险市场保险公司和保险中介之间协同竞争博弈是如何达到均衡状态的。在非对称信息的前提下,保险中介的行为决策并不为保险公司熟知,唯一能够了解的是保险中介所能带来的保险收入,而且保险收入的多少取决于保险中介的努力程度。因此,保险公司为了实现自身利益最大化,就必须通过设置变量img110img111来实现来间接影响保险中介的努力程度img112,而保险中介也会根据保险合同中的变量img113img114来分配自己的最优行动。保险公司和保险中介双方在进行协同竞争的过程中,都会以实现自身收益最大化为目的。根据纳什均衡理论,保险中介和保险公司在长期的协同竞争中逐渐形成了一种均衡。在均衡的状态下,保险公司对保险中介的最佳激励强度为:

img115

img116

同时保险中介可以根据保险公司给出的激励程度(img117img118的值)来决定自己的努力程度,这种努力程度是对img119img120的反应函数:img121

通过上面三个方程的求解,我们可以知道只要解出这个包含三个方程的方程组,就可以得出在车险市场中处于均衡状态下三个内生变量的值,而这些值就是车险市场保险公司和保险中介合作与竞争过程中为了达到自身收益最大化所采取的行动。按照彼此的行动策略,各方达到收益最大,最终达到纳什均衡。尽管这种状态没有达到帕累托最优,但是这是车险市场各方在博弈均衡状态下,ZB财险公司和保险中介所能做出的最优选择,即采取协同合作的策略。

4.2.4 行业协会和保险公司之间的合作博弈

研究合作博弈通常是采Shapley方法,这Shapley提出的一种数学方法,主要是用来解决多人合作的博弈的对策问题。这种研究方法涉及Shapley值其实是一个概率值,表示的选择合作的联盟中的成员应该按照各自对于总体利益的贡献来分配收益,既能做到效率又能兼顾公平,这种主张按照成员对于总体利益贡献值来进行分配的原则是博弈论中较为常见的一种公平的分配方法。当成员人数达N时,无论从事哪一种经济活动都会收获相应的利益。当联盟的成员选择非对抗性的活动时,成员的人数的增减不会使得总体利益的减少,此N个人合作能达到最大收益Shapley方法就是在这种合作的模式下公平分配利益使得总体效益达到最大的方案。

Shapley方法的基本思想是:假设联盟N个成员符合集M={1,2,3,4,···N},联盟中的成员可能形成任一联盟,并且新的联盟包含在集M当中,M的一个子S。联S的特征函数VS)表示,指的是联S通过协调其他成员之间的关系来使得收益最大,

总体联盟的利益分配的方案就是所有成N人合作的解,联盟成员所得利益的分配值的用img122表示,而具体到联盟中某个成员的利益则用img123表示,属于整个分配方案中针i个成员的一种。通常情况下N人组成的联盟博弈有很多解的情况,如何在众多解中寻找一个最合理、最合适的解是我们解决问题的关键。在本文的研究中,车险市场的行业协会和保险公司共同组成了的一个联盟。为了研究行业协会和保险公司之间合作博弈的模型,现假设如下:

1i仅仅表示的是联盟中成员的一个记号,并不能影响联盟成员的利益分配方案,这体现了联盟成员之间的平等性。

2,联盟成员之间的利益分配是完全,即所有成员之间分配的利润之和是该联盟的所有利益。如果某一成员对于所参加的任一联盟所做出的利益贡献为零,那么他所分配到的利益也为零。

3,对于任一联盟的特征函数,存在img124,指的N个人如果同时进行两项合作,那么成员获得的利益分配就是两项合作获得利益分配之和。

4,车险市场保险行业协会虽然属于非营利性组织,但是市场参与方一旦加入行业协会,就认为参与方与行业协会进行了合作,而且行业协会在整个博弈中的获得声誉等一切非物质利益简化认为可以进行货币衡量的利益。同时综合考虑行业协会在市场运作过程中通过会员缴纳会费、服务型收费和筹集的赞助费等物质性的利益。

在满足以上假设条件下求得的解就是需要求ShapleyN人合作对策中求解的值具有唯一性。在行业协会和保险公司之间的博弈中,联盟成员包括两个N=2),分别车险市场的保险公司I)和行业协会B),集M={BI},集合中的每一个个体都是相对独立的利益主体。

对于财险市场的保险公司和行业协会来说,集合img125,对于保险公司来说,如果保险公司没有通过行业协会,那么保险公司的收益就是

img126                             1

其中GnC代表的是单位保额的毛保费、保险协议数量和保险公司在销售保险过程产生的一系列固定成本。另外,保险公司不和行业协会进行合作的情况较少,L表示;保险公司销售保险协议如果不通过和行业协会合作,产生的固定成本会稍微高些,H表示。

当行业协会没有和保险公司合作的情况下,行业协会从保险公司获取的收益就0,即img127

当行业协会和保险公司进行合作时,保险公司通过行业协会的影响或者其他便利措施支付给行业协会的费R表示,在这种情况下,认为保险公司通过和行业协会进行合作能够销售较高数量的保单,产生的固定成本和保险公司单独销售来比较较低,他们合作产生的收益  
         img128      (2)

其中公式的前一部分表示的两者合作行业协会从中取得的收益,而后一部分是合作之后保险公司在向行业协会让渡部分收益之后获得利益。从上面我们可以看出,保险公司向行业协会支付的费R是我们研究的重点,费R过高将会导致保险公司无法从二者联盟中获取收益,甚至于产生亏损的情况,不利于保险公司的长远发展;如R值过低,那么行业协会因为缺少满足自身运转的必要的资金支持以及其他各种事物的费用支出,必定影响行业协会为保险公司在车险市场增加业绩的积极性,不利于二者的长期合作。

合作博弈的分析主要是建立在集体理性的基础上,能够通Shapley值来确定最优分配,进而能够求解保险公司向行业协会支付的费R。首先在二者合作的情况下,保险公司从中取得的收益必定大于或者等于保险公司单独进行车险保单的销售收益,否则二者合作将会失去合作的意义,由此,得到如下公式:

img129          (3)

整理可得:

img130         (4)

img131,代入上式得:

img132         (5)

通常情况下,通过保险公司和行业协会进行的合作所带来的车险保单销售数量会比较大,即img133比较大,进而img134img135大得多,所以img136基本可以忽略不计,那5式又可以改写为:img137                        6

保险协会在和保险公司进行合作的同时,行业协会是有收益的,收益大于零,因此img138,解得img139,这是行业协会和保险公司合作所取得费R的下限,进一步可以表示为img140

接下来将使Shapley值法来对联盟利益分配最优化时R取值。

img141                         7

img142                        8

联立方程78)得:img143                           9

在保险公司和行业协会的合作博弈中,二者之间的利益分配都按Shapley值来进行分配,有:

img144         (10)

79)式代入10)式,可以求R值,得到:

img145     (11)

img146足够大时,img147的值基本可以忽略不计,那么费R可以简化为以下形式:

img148                (12)

由于img149,所以费Rimg150的减函数。img151的取值成为保险公司和行业协会合作博弈利益分配的关键,img152值越大,即通过行业协会提供的各种便利条件销售的车险保单(img153)越多,行业协会相应地从中得到的利益越多,当img154趋于零时,保险公司通过和行业协会进行合作时能够达到最大收益,为img155,而当img156趋近1时,行业协会从两者合作中没有丝毫的收益,相应的费用为img157,此时保险公司如果想从二者合作中获得较为更多的收益,那么应该尽量减少车险市场单位保单的管理成本。现实生活中,如何评定img158值成为保险公司和行业协会合作的重要问题。对ZB财险公司而言,可以通过对比公司现有销售渠道所能够饱和的保单数量、保费金额和通过与行业协会进行合作的销售业绩进行对比,如果行业协会的作用下能够显示更强的销售能力,那么就应该给予行业协会更多的利润,选择二者合作的模式。

4.3 本章小结

本章首先就我国的车险市场价格竞争的博弈主体进行系统介绍,主要包括保险公司、行业协会、消费者和中介机构,各主体之间的博弈关系分析主要包括以下几种保险公司之间的博弈分析,采用的是伯川德模型,最终博弈的结果是财险市场的保险公司将平均分配市场份保险中介之间的完全信息静态博弈分析,最终博弈的结果显示两家保险中介在完全信息博弈中的合作优于单纯的竞争,合作竞争要优于单纯的合作或单纯的竞保险公司与保险中介的协同竞争博弈分析,博弈的最终结果显示个主体会按照彼此的行动策略,各方收益达到最大化,最终达到纳什均保险协会和保险公司之间的合作博弈,最终博弈的结果显β值是保险公司和行业协会合作的重要影响因素。在清晰了解各主体之间博弈关系,才能ZB财险公司提供可行性的策略。

5 ZB财险公司车险价格竞争存在的问题及其对应策略

5.1 ZB财险公司车险价格竞争中存在的问题

5.1.1 财险公司之间过度竞争

在我国存在着保险市场制度不完善的现状,这就导致保险公司在车险市场长期处于不利的博弈地位。虽然我国的车险市场在经过恶性竞争之后能够逐渐回归理性,但是对于新的成员的介入,保险公司等固有成员面临着新的市场竞争,在这种局势下,保险公司不得不采用价格竞争来维护自身的市场份额,长此以往必将陷入一种价格竞争的恶性循环。

5.1.2 车险产品持续创新能力差导致行业低效产品竞争激烈

在自由竞争的市场客户才是决定公司成败的关键。在保险市场上,无论是制度层面的创新、管理层面的创新还是产品层面的创新,最终的核心目的是能够满足车险市场他投保人对于自身财产安全的需求。而在这其中,关于车险的保险产品创新才是保险公司最基本的创新。目前,我国的保险产品在车险方面虽然数量众多,但是能够真正满足消费者的需求,提供个性化服务的产品相对较少,导致保险公司和保险中介之间形成了上下游产业链接之间的恶性竞争追根究底是我国车险保险产品大多是相互模仿,同质化现象太严重,不能为投保人提供多样化的差异性服务。

5.1.3 过度追求高效率,保险中介参与下闪赔现象普遍

保险中邪为了能够加强和财险公司之间的合作,进一步扩大市场占有率,同时为了满足客户日益增长的要求,车险业务竞争愈发激烈,理赔速度不断加快,例如推出的极速理赔、快赔、闪赔等。但是随着理赔速度的不断加快,而对应的其他配套措施跟不上,便会产生一系列的问题。而且理赔速度快并但不代表理赔的服务、质量等提高,尽管理赔速度是理赔质量中重要的衡量指标,加快理赔速度对于客户而言是大有好处的,但是理赔质量和速度应该是双管齐下的。

很多保险和保险中介在不断提高理赔速度的同时,忽略了理赔的质量。这种片面追求理赔速度而忽视客户服务体验的行为,往往会造成因小失大的局面。因为从车主的角度来看,出现事故后车主能够清楚地了解事故处理方案,得到合理公正的理赔结果,这些都能够消除车主事故后的焦虑、紧张等负面情绪,而这些正是影响车主对于保险公司心理评价的重要因素。为了进一步压缩理赔时限,加快理赔速度,部分保险公司和保险中介甚至推出了免事故勘察、免事故证明等措施,这种行为极易引起道德风险,导致赔付率的大幅上升。还有些保险公司为了提高速度,推出3G理赔客户端,通过客户提供的事故现场照片进行定损,尽快给出理赔结果,虽然节省了较多时间,但是往往会在客户进行实际修理过程中发现定损出现错误,需要重新修订,这样一来反而延长了理赔的时限。

5.1.4 行业协会定损标准混乱 

当前我国的财险市场的各家保险公司对于事故的认定标准不一致,而且行业协会也未就定损标准形成统一的意见,价值配件市场价格不一致,这就导致客户和保险公司之间的纠纷时有发生,极易引起客户投诉。如果发生事故的双方在不同的保险公司投保,那么极易出现两家保险公司因为定损标准不一致导致责任划分意见出现分歧,定损金额也出现差异。因此,定损标准急需一个有效的结构进行整理、修订和完善,这是整个保险行业亟待解决的问题,这会直接影响到理赔的速度和质量。

5.1.5 监管体制不完善

车险市场的保险创新是具有永久性和可持续性的复杂工程,创新的主题不仅仅包括保险公司,还包括政府机构在内的众多参与者。由于我国的保险市场相对来说体制较为落后,保险创新的社会资源不能有效地发挥其最大功效,导市场失现象的发生。

5.2 ZB财险公司车 价格竞争的应对策略

5.2.1 健全保险公司结构正确引导保险公司间合理竞争

作为车险市场的主要博弈方保险公司必须要调整公司结构,确立完善的监察管理制度,强化公司的管理层的地位,能够有效监管经营公司,使得车险市场博弈各方能够形成较为统一的利益追求。在此基础上,各保险公司建立有效的激励约束措施来调动车险市场参与方的积极性,使得保险公司间能够在实现自身利益最大化的前提下,能够充分考虑车险市场博弈各方的利益诉求,只有这样才能有效规避恶性价格竞争,营造一个健康运行的车险保险市场。

同时,我国保险公司考核体系中大多数是以保费收入为绝对指标,这种考核标准使得保险公司盲目追求公司的短期市场份额、营业收入等指标,过度追求业务规模效益而忽略了博弈各方的利益,这就造成了保险市场各自为政、盲目竞争的局面。因此,保险公司必须改变公司经营理念,充分认识到车险市场所有参与者的利益诉求,连接各方之间的博弈关系,建立能够匹配各方利益诉求的考核制度,将诸如表扬鼓励等形式非物质奖励纳入到考核体系中,在这种观念的指导下,以实现公司利润和各方自身收益最大化为目的,更好地促进保险公司协调博弈各方进行合作竞争。

此外,保险市场产品同质化现象日益增强,保险公司要想在车险市场拥有立足之地,必须摒弃保费规模最大化的经营理念,坚持保证保险公司利润最大化的经营理念不动摇,维护股东最大化的利益,在实现利润最大化的前提下实现保费规模的快速增长,实现保险公司的长远发展。

5.2.2 持续创新,推出新的产品以促进保险公司和保险中介合作共赢

我国车险市场的保险公司应该充分认识到产品创新对于行业发展的重要意义,根据我国社会经济发展不平衡、社会各阶层收入差异导致的差异性的需求,通过对自身内部和外部环境进行分析,积极开发结构完整、种类齐全的保险产品,满足整个社会对于保险的差异化需求,以提高公司的核心竞争力。根据我国当前的市场情况,保险公司应该从以下两个方面进行努力:第一,保险公司在积极开展创新活动的同时,要根据我国目前的经济和金融发展的状态,了解市场消费者的消费水平和消费者偏好等众多因素,综合以上信息来开发适合消费者水平和偏好的差异化的车险保险车品;第二,加强自身优势的积累,维持原有的产品的核心力,在此基础上将保险产品进一步细化,以适应不同市场人群的不同层次的需求,进而提高产品的核心竞争力,从而提高保险公司在车险市场的市场份额。

另外,保险公司还应该在产品的基础上,充分发挥自身的资源技术优势,为客户提供与保险产品想联系的附加服务,积极开展保险产品延伸服务创新。众所周知,保险公司具有较强的专业性和行业性,大多数保险公司将工作的重点放在客户的承保和定损理赔两个方面,目的在于客户的挖掘和维护。除此之外,保险公司应该将发展战略以客户为中转移,以此形成新的利润增长点,使公司保持持续创新竞争优势。为实现此目标,保险公司还需要综合比较和评价本公司推出的保险产品、服务和管理等方面的水平,再次基础上选取最优的改进策略进行大力改革,如提供解释条款、帮助和保险增至服务等,只有这样才能持续提高公司综合服务能力的创新,最终获得客户认可的不断提升。因此,保险产品服务创新的关键在于积极发展保险延伸服务。这就要求保险公司在做好产品和相关服务时还要加强新产品和保险中介之间的联系协调好保险公司自身和保险中介之间的合作共赢的关系努力将车险市场推向发展的新台阶

5.2.3 规范保险中介参与下的赔付流程,加快发展新渠道业务

保险公司之间的竞争不在于片面追求理赔速度,更应该注重于开拓新业务,拓宽业务渠道。自我2007年正式推出保险电销专用产品以来,国内的保险业务发展迅猛,高速增长势头不减。而车险电销渠道成为国内保险公司进行业务拓展的主要方式,符合现行监管要求具有呼叫中心和配送系统双重功能的车险电销于一体的车险电销业务成为我国保险电销业务的现状。和传统的营销渠道相比,网络和电话具有极大的优势,依靠各地的分支结构来完成后续的注入集中管理、收理赔等工作,省去了诸多业务环节,不仅在一定程度上降低了成本,而且通过这种降低中间成本来让利车主,提高办事效率的同时赢得客户好评,有利于后续市场占有率的扩大。更重要的是,相对于传统业务渠道,新业务渠道将价格水平降低15%左右,而价格竞争仍然是车险竞争的重要手段。从上述可以看出,新渠道业务能够紧随市场发展的潮流,满足市场发展的需求,已经成为我国车险市场销售极具发展潜力的营销渠道。

5.2.4 统一行业质量标准和认证制度有效发挥行业协会作用

在行业协会的主体协调下车险市场各主体包括保险公司保险中介和客户在行业协会的正确引导下规范市场制度保证行业市场的稳定运行保险行业应该研究建立统一的行业质量标准和认证制度,推行车险索赔的单证标准、车险理赔服务的时限标 、事故车维修配件和工时系数的标准、以及事故车修理厂统一的认证制度和修理质量的后台控制标准等等。

5.2.5 监管部门创新体制,引导适度竞争,促进行业发展

政府机构在车险市场的作用至关重要。政府在调节车险市场价格竞争现状时,应该社会理来代市场理,充分发挥政府在市场价格竞争中的适当调节作用。政府应该认识到保险行业尤其是车险行业在现代社会私家车数量不断增加的前提下需求不断增加的现状,了解保险创新对于车险市场健康竞争和发展的乘数效应,制定完善的促进车险行业发展的法律法规,使得制度体系更加完善,为车险市场营造出良好的发展氛围。

车险市场保险公司的所有的创新活动的进行都必须在现行体制下进行,但是我国的保险制度是在计划经济时代指定的,保险行业更是长期处于国有保险公司垄断的状态,因此,制度创新是我国保险行业发展的首要任务。制度创新的广度和深度决定了行业发展的规模和长远利益,取决于车险市场保险公司创新所依赖的外部制度环境。虽然我国经过将近三十年的改革开放,不管是市场结构还是经营理念、法律体系都进行了较为全面的改革完善,但是制度性缺陷和落后成为阻碍我国车险市场良好运行和健康发展的主要障碍之一。车险市场上保险公司的所有创新活动必须建立在规范的基础上,由制度对其行为加以确认和肯定,使其创新活动在体制范围内能够合法化、规范化和制度化。目前我国保险行业普遍存在着产权改革不到位的问题,还没有建立能够真正的规范的法人治理结构,车险市场的保险公司不能按照现代公司的规章制度来良好地运营公司。因此我国保险公司的监管部门应该借鉴国外车险市场的先进经验,建立完善的保险公司运营制度,在此基础上深化体制改革,充分落实保险公司效益最大化的目标,创新体制,适当干预车险市场的竞争行为,引导各方竞争合作的优良模式,促进车险市场保险事业的健康发展。

5.2.6 建立健全车险市场投保人信息共享制度

当前我国的保险公司和车商之前的合作尚处于探索阶段,现有的合作都是短期的,具体表现为车商为保险公司代理销售保险产品,而保险公司支付一定的手续费用,在这个过程中,车商为了自身的利益往往会采取不合作的态度。从欧美国家的保险市场发展来看,保险公司能够详细了解车辆行驶里程、理赔历史记录以及驾驶人年龄、职业等信息,信息对称使得其车险市场正处于良性发展阶段。因此,我国要加快建立车险市场信息共享平台,实现对投保人信息的全面了解和掌握。

车险市场信息共享平台主要针对的是投保人的基本信息,包括投保人的驾龄、电话、住址、承保赔付历史记录等,增加保险公司对投保人基本信息的掌握程度,尽可能地减少保险公司在投保人基本信息的不对称,以此来获取保险公司和车商合作中的话语权。建立车险市场信息共享平台同样离不开车商的支持,因为新车的投保业务基本处于被车商垄断的现状,车商在新车投保中拥有绝对的优势。因此,车险市场信息共享平台的搭建需要保险公司深入合作,实现双方的共赢。

5.3 本章小结        

本章通过ZB财险公司车险价格竞争的研究,总结出其在价格竞争主要存在以下几个方面的问题:一是保险公司之间过度竞争,二是车险产品持续创新能力差,导致行业低效产品竞争激烈,三是过度追求高效率,保险中介参与下闪赔现象普遍,四是行业协会协会定损标准混乱,五是监管体系不完善。针对上述存在的问题,本文提出以下应对策略:首先要健全保险公司结构,正确引导保险公司间合理竞争,其次保险公司要持续创新,推出新的产品以促进保险公司和保险中介合作共赢第三是规范保险中介参与下的赔付流程,加快发展新渠道业务,第四是统一行业质量标准和认证制度,有效发挥行业协会作用,第五是监管部门创新体制,引导适度竞争,促进行业发展,最后是建立健全车险市场投保人信息共享制度。


6 结论及不足

6.1 本文结论

随着我国经济的发展,人民生活水平的提高,车险市场的竞争也日趋激烈。车险作为我国最早开始进行市场化的险种,市场竞争一直是国内学者研究的重点。本文在介绍我国车险市场发展发展的背景下,综合国内外关于车险市场价格竞争的博弈分析,在介绍相关理论的基础上,对我国财险公司价格竞争的博弈策略进行了分析。

文章介绍了我国车险市场的发展现状,虽然车险市场竞争激励,但是依然保持着稳步增长的态势,保费收入持续增加,以保险密度衡量的我国车险行业发展迅猛。但是市场化改革使得我国车险市场集中度有所下降。与此同时,国际市场环境的持续波动增加了我国保险市场的风险程度。尽管如此,国内市场经济发展持续高速增长为车险市场的发展提供了强有力的支撑,一系列的市场化改革和法律体制的完善为国内车险行业的发展提供了良好的环境  

基于以上关于我国车险市场发展现状和内外部环境的分析,文章通过介绍我国车险市场的博弈主体保险公司、行业协会、消费者和中介机构的特点,从四个方面分析了我国车险市场价格竞争的博弈关系,得出以下结论:

1、当车险市场的保险公司竞争到一定程度时,如果车险市场中投保人发现保险公司提供的优惠程度(此P1=P2=C)是一样的,车险市场价格竞争的最终结果是保险公司会平均分配车险市场的市场份额,但是需要注意的是,此时保险公司提供的保险配套服务以及理赔的快慢等微笑差异可能导致市场份额的差异。

2、通过两家保险中介选择不同的合作竞争博弈策略的收益情况比较发现,两家保险中介在完全信息静态博弈中的合作优于单纯的竞争,合作竞争要优于单纯的合作或者单纯的竞争。

3、车险市场保险公司和保险中介合作与竞争过程中为了达到自身收益最大化会采取相应的行动策略。按照彼此的行动策略,各方达到收益最大,最终达到纳什均衡。尽管这种状态没有达到帕累托最优,但是这是车险市场各方在博弈均衡状态下,保险公司和保险中介所能做出的最优选择,即采取协同合作的策略。

4、保险公司如果想从和与行业协会合作中获得较为更多的收益,那么应该尽量减少车险市场单位保单的管理成本。现实生活中,如何评定β值成为保险公司和行业协会合作的重要问题,可以通过对比保险公司现有销售渠道所能够饱和的保单数量、保费金额和通过与行业协会进行合作的销售业绩进行对比,如果行业协会的作用下能够显示更强的销售能力,那么就应该给予行业协会更多的利润,选择二者合作的模式。

根据以上四种博弈关系的分析,本文认为应该通过以下三个方面来应对恶性价格竞争。首先应该健全ZB财险公司机构,消除内部策略制定导致的过度竞争;其次保险公司应保持持续创新的能力,不断推出新产品来应对产品同质化日趋严重的市场,同时推出保险产品的服务创新来不断吸引客户,增强核心竞争力;最后监管部门要在现有体制下,建立健全体制结构,同时还应该在现有体制的基础上对体制加以创新,以促进市场健康发展,保障车险市场持续壮大为前提,引导市场改革下的湿度竞争,促进整个车险行业的稳定、持续发展。

6.2 研究不足

本文研究的是车险市场参与之间的博弈关系分析,但是只是将监管方纳入到保险中介进行综合分析,在一定程度上忽视了我国车险市场监管结构的重要作用。同时本文是以ZB财险公司作为主体进行分析,可能分析问题没有保证全面具体。另外车险市场具有垄断行业的部分特征,这与我国的体制有一定关系,本文讨论的较少





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2021年11月5日 17:44
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